Co znaczy Książeczki mieszkaniowe nowego typu

Postanowienia dla właścicieli oszczędnościowych książeczek mieszkaniowych (okm) - projekt

A. Postanowienia ogólne

1. Zawarcie umowy o wkład oszczędnościowy następuje poprzez wystawienie okm poprzez Bank i złożenie poprzez wkładcę podpisu pod oświadczeniem, iż przyjmuje do informacje i stosowania niniejsze POSTANOWIENIA.
2. Okm będzie posiadać, w okolicy szablonowych kolumn wpłata [zł] i stan po wpłacie [zł], dodatkowe kolumny - wpłata [dm2] i stan po wpłacie [dm2].
3. Wpłaty, stan, odsetki, wypłaty, przelewy będą prowadzone w dm2 (powierzchnia mieszkalna wyrażona w decymetrach kwadratowych; 1m2 =100 dm2), której złotowy przelicznik będzie obejmował średni krajowy wydatek wytworzenia owej powierzchni, obejmujący również wydatek infrastruktury i pozyskania terenu, obowiązujący w danym kwartale.
4. Za zobowiązania Banku z tytułu wkładów oszczędnościowych gromadzonych na okm poręcza Skarb Państwa.
5. Bank zapewnia właścicielom okm zachowanie tajemnicy i wysokości wkładów za wyjątkiem odrębnie ustalonych odstępstw.

B. Wystawienie książeczki

1. Okm wystawia się na osobę fizyczną.
2. Jeżeli osoba fizyczna nie jest jeszcze narodzona, to okm wystawia się na podstawie zaświadczenia lekarskiego, zaś datę i miejsce urodzenia i imiona będą wpisane po jej narodzeniu.
3. Na jedną osobę może być wystawiona dowolna liczba okm.
4. Za wystawienie okm Bank pobierać będzie opłatę manipulacyjną o równowartości powierzchni mieszkalnej 1 dm2.
5. Okm może być wystawiona na rzecz dowolnej osoby poprzez każdą osobę posiadającą dokument tożsamości.
6. Gromadzącemu wkład na rzecz właściciela okm nie przysługuje prawo do dysponowania wniesionym poprzez siebie wkładem, w tym prawo do przeniesienia jej na inną osobę, jak także prawo do likwidacji okm.

C. Wpłaty

1. Wpłaty mogą być dokonywane w dowolnych terminach, jednak za drugą i kolejne wpłaty dokonywane w jednym kwartale, Bank będzie pobierał opłatę manipulacyjną.
2. Jednorazowa wpłata na okm powinna być naturalną krotnością równowartości powierzchni mieszkalnej o wielkości 1 dm2, nie mniej jednak ta ostatnia wartość będzie min. jednorazową wpłatą.

D. Oprocentowanie

1. Wkład będzie oprocentowany wg rocznej stopy uzależnionej od okresu gromadzenia oszczędności na okm: do jednego roku - 0%, od ponad jednego roku do dwóch lat - 1%, od ponad dwóch do trzech lat - 2%, od ponad trzech do czterech lat - 3%, od ponad czterech do pięciu lat - 4%, powyżej pięciu lat - 5%.
2. Każda wpłata będzie odrębnym wkładem.
3. Odsetki będą dopisywane do wkładu przy likwidacji okm i łącznie będą stanowić metraż oszczędzony.
4. Odsetki mogą być obliczane w dowolnym terminie na życzenie gromadzącego albo właściciela okm i podane wspólnie z wkładem na odrębnym zaświadczeniu, tak w metrażu oszczędzonym jak i równowartości złotowej. Za wystawienie owego zaświadczenia Bank pobierze opłatę manipulacyjną.

E. Likwidacja okm

1. Jeżeli właściciel okm realizuje prywatną budowę swojego lokum, to może zlikwidować okm po stwierdzeniu zaawansowania budowy przynajmniej w 20% wartości kosztorysowej, jednak nie później niż jeden rok po zasiedleniu (zameldowaniu).
2. Jeżeli właściciel okm realizuje budowę za pośrednictwem spółdzielni mieszkaniowej, to okm jest likwidowana na wniosek spółdzielni.
3. Środki zebrane na okm poprzez jej właściciela mogą służyć również do realizacji zakupu lokum na wolnym rynku (przetarg, wykup od Państwa i tym podobne) wspólnie z przyległymi działkami, warsztatami i tym podobne)) i na opłacenie podatków z tym związanych, a również na opłacenie podatków z tytułu otrzymania nieruchomości w ramach darowizny albo spadku.
4. Rozliczenie Banku nie powinno trwać dłużej niż tydzień od momentu złożenia odpowiednich dokumentów.
5. Data likwidacji okm i przelewu na rzecz jej właściciela albo na rzecz spółdzielni winna być jednakowa. W razie zmiany ceny powierzchni mieszkalnej o wielkości 1 m2 (tak średniej krajowej, jak żądanej poprzez spółdzielnię), w terminie dłuższym niż określony w E4, ewentualne skutki finansowe poniesie Skarb Państwa.
6. Jeżeli okm jest likwidowana z innych powodów, niż podane w E1, E2 albo E3, to Bank pobierać będzie opłatę manipulacyjną w wysokości złotowej równowartości powierzchni mieszkalnej 1 dm2.
7. Należy ustalić metraż przysługujący na rodzinę (na przykład 100 m2) niezależną od rodzaju budynku lub tę powierzchnię uzależnić od liczności rodziny (((na przykład 25 m2 na każdą osobę albo z ewentualną progresją - 50 m2 na pierwszą osobę, 25 m2 na drugą osobę, 12,5 m2 na trzecią i tak dalej). W drugim przypadku za członka rodziny przyjmuje się osobę zdefiniowaną poprzez odrębne regulaminy, a ponadto deklarującą zamieszkanie w otrzymanym lokum poprzez przynajmniej pięć lat i nie posiadającą tytułu własności do swego lokalu. Nienarodzone jeszcze potomstwo tak określonej osoby również będzie uwzględnione przy ustalaniu metrażu przysługującego.
8. Jeżeli w dacie rozliczania mieszkania metraż oszczędzony obliczony wg A3, D1 i D2 będzie przekraczać metraż rzeczywisty odbieranego lokum, to właściciel okm otrzyma nadwyżkę metrażową przeliczoną na złotówki.
9. Nadwyżka metrażowa będzie obciążona progresywnym podatkiem, jednak otrzymana stawka nie mogłaby być niższa, niż należności obliczone w trybie przewidzianym dla pozostałych lokat terminowych prowadzonych w złotych.
10. Jeżeli metraż przysługujący ustalony w E7 będzie większy od metrażu rzeczywistego odbieranego lokum, to nadwyżka metrażowa w E8 między metrażem przysługującym a metrażem rzeczywistym po przeliczeniu na złote, będzie zwolniona z podatku omówionego w E9, w odróżnieniu do nadwyżki metrażowej między metrażem oszczędzonym a metrażem przysługującym.
11. Jeżeli metraż rzeczywisty byłby większy od metrażu oszczędzonego, to właściciel okm może dostać kredyt uzupełniający albo opłacić różnicę w całości albo w części gotówką, nie mniej jednak część spłacana gotówką będzie premiowana współczynnikiem zmniejszającym.
12. Jeżeli metraż przysługujący będzie większy od metrażu oszczędzonego, to kredyt uzupełniający pokrywający tę różnicę będzie udzielony na preferencyjnych zasadach.
13. poprzez metraż oszczędzony należy rozumieć nie tylko oszczędności zebrane na wskazanych poprzez właściciela okm, lecz również na okm wskazanych poprzez członków jego rodziny, pisemnie zgadzających się na likwidację swoich okm, niezależnie od planów ich dalszego wspólnego zamieszkiwania z właścicielem okm.
14. Kredyt, odsetki i plan spłat będzie określony poprzez pieniężną równowartość powierzchni mieszkalnej wyrażonej w m2 albo dm2.
15. W czasie regulowania spłaty kolejnej raty metrażowej, będzie ona przeliczana z metrażu na złote wg bieżącego kursu-ceny 1 m2. Na życzenie, właścicielom kont osobistych, Bank będzie potrącać należności złotowe informując ich o aktualnym stanie zadłużenia podawanego w powierzchni mieszkalnej wyrażonej w m2.
16. Bieżąco spłacane raty metrażowe, w czasie przeliczania na złote, w szczególności w części preferowanej kredytu udzielonego wg E11, E12, będą mnożone poprzez współczynnik społeczny zależny od aktualnej liczby członków rodziny, dochodów na osobę, wysokości czynszów i tym podobne))) i od możliwości finansowych Państwa.
17. Właściciel okm może w dowolnej chwili zrezygnować z dalszego gromadzenia wkładu i podjąć go wspólnie z należnymi odsetkami, jednakże w razie nieprzeznaczenia środków na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych swojej rodziny, a więc w razie niespełnienia warunków E1, E2 albo E3, powyższe należności byłyby wypłacone w złotych w stawce określonej wg E8 i E9, gdzie metraż rzeczywisty należy przyjąć za zerowy.
18. W każdej sytuacji (tak wg E1, E2 albo E3, jak także wg E17) właściciel okm może swój metraż oszczędzony przekazać na nowo zakładane albo na już założone okm należące do członków jego rodziny. Nadwyżka metrażowa pozostała po rozdysponowaniu owego metrażu, zostanie przeliczona na złote i wypłacona wg E8 i E9.

F. Inne postanowienia

1. Rozporządzanie, w tym likwidacja okm osoby małoletniej wymaga zgody ustawowych przedstawicieli.
2. Stawki wpłacane na okm winny być odliczone od podstawy podatkowej, jednak uwzględnione ponownie, jeżeli uzyskane (odzyskane) środki nie będą przeznaczone na budownictwo mieszkaniowe albo na inną działalność preferowaną ulgami podatkowymi, niezależnie od podatku określonego wg E9.
3. jeżeli zostanie naliczony podatek od dochodu nie uwzględniający wszystkich wpłat na okm właściciela albo okm jego dzieci, mimo iż poinformuje on właściwą instytucję o tych wpłatach, to nadpłata podatkowa zostanie niezwłocznie zwrócona z uwzględnieniem odsetek za zwłokę. Zwrócona nadpłata nie będzie wliczana do podstawy podatkowej ani za bieżący, ani za ubiegły rok.
4. Z okm nie dokonuje się wypłat częściowych, jednakże istnieje sposobność likwidacji okm i założenie nowej okm wg E18.
5. Założenie okm albo przelanie na istniejące okm w trybie F4 skutkuje w relacji do przepisanego metrażu oszczędzonego zaliczenie uzyskanej przedtem stopy procentowej.
6. Składanie nieprawdziwych oświadczeń, w szczególności celem uzyskania naliczenia większego metrażu przysługującego określonego wg E7 albo korzystniejszych ulg podatkowych ustalonych wg E10 albo korzystniejszego kredytu uzupełniającego określonego wg E12 lub obniżenia spłacanych rat metrażowych ustalonych wg E16, spowoduje dolegliwości określone odrębnymi przepisami.
7. Niniejsze POSTANOWIENIA będą zastosowane do nowo założonych okm, do przedtem założonych okm nierozliczonych do dnia wejścia POSTANOWIEŃ i do wkładów zebranych na kontach spółdzielni mieszkaniowych (poza okm) pożyczonych od zakładów pracy i spłaconych poprzez oczekujących na mieszkanie.
8. Tryb przekazywania poprzez właścicieli wkładów zebranych na ich okm na rzecz osób nie będących członkami rodziny, określają odrębne regulaminy.

ZMIANY

Zmiany w relacji do obecnie obowiązujących POSTANOWIEŃ, podyktowane zasadami demokracji - rozsądkiem i ekonomiczną wolnością:
1. Właściciel może posiadać więcej niż jedną okm.
2. Bank będzie pobierał opłatę manipulacyjną za założenie okm i za likwidację w razie nieprzeznaczenia środków na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych właściciela okm.
3. Cztery wpłaty rocznie (jedna kwartalnie) będą wolne od koszty manipulacyjnej.
4. Nie deklaruje się okresu oszczędzania. Określa się min. wpłatę na poziomie równowartości 1 dm2 powierzchni mieszkalnej.
5. Nie deklaruje się formy budownictwa ( w czasie wieloletniego oszczędzania zmieniają się potrzeby rodziny i możliwości ich zaspokojenia).
6. Okm nie jest systematycznego oszczędzania, zatem nie przewiduje się premii za systematyczne oszczędzanie.
7. Wkład gromadzony na okm może być przeznaczony nie tylko na wkład mieszkaniowy albo budowlany, lecz również na kupno działki, pokrycie podatku od spadków i darowizn, kupno lokalu wspólnie z przyległym warsztatem, działką i tym podobne)))) i na pokrycie podatków z tym związanych.
8. Właściciel okm może w każdej chwili zrezygnować z dalszego oszczędzania i wycofać cały wkład z należnymi odsetkami na zdecydowanie lepszych warunkach niż aktualnie.
9. Właściciel okm może część albo całość swych oszczędności pochodzących z jego likwidowanej okm przepisać na okm innych właścicieli, nie mniej jednak wkłady te zachowują uzyskaną stopę procentową.
10. Oszczędności przekraczające wydatek nieruchomości, oszczędności pozostałe po rozdysponowaniu wkładów i odsetek na innych okm i oszczędności pozostałe po zlikwidowaniu okm będą wypłacone w złotych po opłaceniu progresywnego podatku.
11. Realną wartość wkładów przeznaczonych na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych zapewni się przez prowadzenie okm (wpłat, odsetek, przelewów) w metrażu (metrach powierzchni mieszkalnej), a nie w złotych, zatem nie przewiduje się premii gwarancyjnej.
12. Przysługująca powierzchnia mieszkalna zależy od liczby członków rodziny w chwili nabywania lokum.
13. Z okm nie można dokonywać wypłat częściowych, lecz można zlikwidować jedną z posiadanych okm i założyć nową okm na niższą kwotę.
14. jeżeli metraż przysługujący będzie wyższy od metrażu oszczędzonego, a niższy od metrażu rzeczywistego, to właściciel okm może dostać kredyt, nie mniej jednak na pokrycie różnicy metrażowej w pierwszym zakresie, przysługiwać będzie kredyt obligatoryjnie i na preferencyjnych warunkach.
15. Kredyt i spłaty kredytu wspólnie z odsetkami nie będą określone w złotówkach, lecz również w metrażu. Bank będzie odpisywał ratę metrażową, lecz będzie potrącał wpłatę złotową przeliczoną wg aktualnego kursu - ceny 1 m2 powierzchni mieszkalnej.
16. Spłacane raty kredytu będą zmniejszane współczynnikiem socjalnym.
17. wydatek 1 m2 powierzchni mieszkalnej będzie średnim krajowym kosztem wytworzenia tej powierzchni, przy uwzględnieniu średniego kosztu pozyskania terenu, infrastruktury i tym podobne))))) i będzie ustalany cokwartalnie.
18. POSTANOWIENIA będą dotyczyć nie tylko nowo założonych okm, lecz również nierozliczonych okm i wkładów zebranych na kontach spółdzielni poza okm.
19. Każda wpłata pod względem oprocentowania będzie traktowana indywidualnie. Oprocentowanie będzie wynosić 1% za każdy pełny rok oszczędzania, jednak nie więcej niż 5%.
20. Celem rozliczenia nabywanej nieruchomości mogą być uwzględniane nie tylko okm właściciela tej nieruchomości, lecz i okm należące do członków rodziny właściciela.
21. Wpłaty dokonywane na okm i wypłaty z okm nie przeznaczone na budownictwo albo na inne preferowane inwestycje, będą uwzględnione przy ustalaniu podatku indywidualnego.
22. Dziecko poczęte będzie uznane za pełnoprawnego obywatela i będzie mogło zostać właścicielem okm.

KOMENTARZ

Okm winny być traktowane jako docelowy i rzeczowy sposób oszczędzania. Realna wartość nie może być zapewniona wysoką nawet stopą procentową służącą do wkładów złotowych, ale będzie zapewniona dzięki gromadzeniu oszczędności w metrażu, co wzbudzi większe zaufanie wśród ciułaczy. Odsetki będą liczone w niewysokiej stopie procentowej, lecz również w metrażu. Podobnie jak kredyty i spłaty ratalne. Na podobnej zasadzie funkcjonują konta dewizowe: kupujemy złotówki, zamieniamy na walutę obcą, wpłaty i wypłaty wspólnie z odsetkami dokonywane są w tej walucie albo wszelakie transakcje przeprowadzane są w złotych, lecz za pośrednictwem przelicznika bankowego owej waluty i złotego.

Okm będzie przypominała aktualnie wykupywane akcje: kupujemy powierzchnię mieszkalną 1m2, który nominalnie będzie drożał. Dysponent lokowanych kwot na okm (kraj, bank państwowy) będzie inwestował w nowoczesne fabryki, oszczędne technologie, i jeżeli demokratyzacja życia publicznego skutkuje w świecie potanienie rozwiązań technicznych i ekonomicznych, to i naszym państwie da pozytywne efekty. Przejmowany w ten sposób dorobek narodowy (budynki, fabryki, ziemia) byłby metodą prywatyzacji (oszczędzający byliby współwłaścicielami przedmiotów produkujących na rzecz budownictwa), a ponadto sprzyjałby utrzymaniu substancji mieszkaniowej w cokolwiek lepszej kondycji.

opaczny jest pogląd, iż ((kraj dopłaca do rewaloryzowanych książeczek mieszkaniowych (i samochodowych). Rola Państwa, które jest odpowiedzialne za inflację, winna sprowadzać się do oddania tego, co wzięło. jeżeli pożyczyłem komuś 1$ w 1979 o wartości ówczesnej około 100 zł, to ile dłużnik winien oddać dzisiaj? Czy będzie miał rację, iż transakcja wymaga udzielenia dotacji w wysokości około stukrotnie przekraczającej wartość początkową? jeżeli oczekujący na mieszkanie pożyczył Państwu (bank państwowy, za wkłady poręcza (((kraj) 1 m2 mieszkania, to ile ((((kraj powinno mu oddać? Nie do przyjęcia jest twierdzenie, iż poprzez pazerność bezdomnego, (((((kraj musi odjąć dzieciom, rencistom, czy emerytom rzekomo dotując budowę niemal już wrogowi ludu. Nie to jest ani etyczne, ani prawdziwe. O wartości decyduje nie liczba wydrukowanych zer na banknocie, lecz liczba pracy potrzebna na wykonanie usługi bądź towaru. Przecież ktoś wziął kiedyś równowartość 1 m2 i opłacił tym pracowników, wykupił tereny, nabył materiały budowlane nie wydając swoich pieniędzy. Teraz należy tylko zwrócić to, co się wzięło.

jeżeli kiedyś wszyscy składaliśmy się na mieszkania dla niektórych z nas, ponieważ tylko dla nielicznych wystarczały moce produkcyjne, to nie należy teraz zamieniać tego mechanizmu. Nieważne, czy był słuszny, czy nie. Skoro był służący, uczciwość nakazuje stosować go nadal: w dalszym ciągu składajmy się na mieszkania dla bezdomnych. > jeżeli kiedyś ty mi pomogłeś w uzyskaniu mieszkania, to teraz ja ci pomogę. To się nazywa SOLIDARNOŚĆ socjalna. Wielu uzyskało w przeszłości niedrogie działki, mieszkania, kredyty pod sztandarem socjalizmu; dzisiaj, już pod sztandarem kapitalizmu, są największymi przeciwnikami pomocy tym, którzy im kiedyś pomogli...

> jeżeli przeprasza się byłych właścicieli za to, iż pozbawiono ich własności prywatnej (fabryki, pałace, kamienice...) i unieważnia się akty prawne uznane za bezprawne, to czyż ci wszyscy, co oczekują od dawna na mieszkania i posiadają ileś tam metrów kwadratowych wykupionych za swe oszczędności, a będący cokolwiek mniej zamożni, niż owi byli właściciele, nie powinni dostać swej własności, a więc wykupionej części mieszkania? Czym gdyż w istocie różni się zagarnięcie kamienic dawnym właścicielom od zagarnięcia wykupionej (a nie otrzymanej) powierzchni mieszkalnej poprzez bezdomnych? Jak wyglądałby rynek, gdyby ówczesne oszczędności nie były składane na okm, ale zostały rzucone na i tak przetrzebione sklepy? Zresztą oszczędzający nie mieli większego wyboru: celem otrzymania mieszkania byli zmuszeni założyć okm i oszczędzać!

> > jeżeli aktualnie zostaną ustalone uczciwe zasady dotyczące okm, to wielu ciułaczy być może uwierzy w nie i ulokuje swe kapitały. Run na tę formę oszczędzania spowoduje odpływ pieniądza z rynku, co zmniejszy parcie na wykup walut, towarów ( w szczególności na zapas), akcji i tym podobne)))))) , a zatem zapobiegnie ich panikarskiemu wykupowi i windowaniu cen.

Powyższy projekt ma znamiona przyjaznego aktu prawnego, czego nie można powiedzieć o wszystkich regulaminach obowiązujących w III RP.